房地产类论文：浅谈工程风险防范与住房公积金贷款风险的防范__58(2)

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分析。
　　在投标报价前，分析业主所在国的政治、经济状况，业主的工程款落实情况和支付信誉；在编标报价阶段，要熟悉招标文件，做好现场勘查，在单价和总价中考虑风险因素；在订立合同阶段，对于过分苛刻的合同条款提出修改要求，以减少合同风险。
　　除进行工程、设备、人身事故等保险外，还应通过保险机制减轻风险损失；通过分包合同向分包商转移风险；合理控制风险费。
　　三、住房公积金贷款风险的表现形式及成因
　　住房公积金贷款风险，主要是指住房公积金贷款发放后收不回来的可能。目前，公积金贷款风险主要表现为如下一些方式：（1）直接贷款和超标贷款（2）重复贷款（3）逾期贷款（4）“无保”贷款（5）“无主贷款”（6）“挪用贷款”（7）双方贷款（8）无效抵押贷款。造成上述贷款风险的原因主要有以下几种：
　　1、中心内部管理风险。管理风险是住房管理中心内部制度不健全或制度不落实，为违规贷款留下漏动和机会，导致中心蒙受损失的风险，具体表现为：中心办理贷款各相关部门的工作人员在贷款调查、审核、审批及办理产权抵押登记等环节过程中出现责任心不强、工作疏忽等因素,对抵押担保手续不健全或不符合规定的贷款给予办理,最终导致了不良贷款的产生,中心内部管理薄弱，借款人提供虚假证明材料，造成“重复贷款”或夫妻“双方贷款”，从而加重了借款人的负担，从而形成了贷款风险。
　　2、制度风险。由于委托银行不承担公积金个人贷款中存在的任何风险,监督职能形同虚设,中心在贷后管理环节处于被动地位,因此造成一定程度的贷款风险。
　　3、政策风险。政策风险是受国家职工住房、保障制度房地产投资和金融经济环境的影响而形成的，它的政策特征决定了个人住房贷款的服务对象主要是广大的中低收入者,其中大部分职工收入不稳定,偿还贷款能力不强,影响了贷款的安全性,再加上贷款期限较长,增加了违约行为发生的可能,存在贷款人不能按照合同约定改造还款义务的隐患。
　　4、信用风险。主观原因包括借款人有意赖帐，套取贷款，假借款，恶意不还款等。有的借款人经各种理由拖欠或故意赖帐不还贷款，还有的因为不是公积金缴存人，借用有住房公积金贷款的做购房贷款申请人，日后出现纠纷，影响贷款的偿还，信用风险直接取决于借款人的资信程度,借款人的资信度越高,贷款风险越低,在贷款工作中,中心对借款人的资信调查只限于借款人是否在中心申请过贷款,贷款后是否发生违约,单位出具的申请以及工资收入证明判断其信用状况,存在严重的信息不属实的实际情况。
　　5、自然风险。主要是借款人对还款能力估计失误。其主要目的原因是由于贷款期限长，额度大，借款人，抵押人，担保人及抵押物等状况发生改变，有的借款人由于失业，伤残，离异或借款人丧失经济支付能力，或是借款期间借款人有死亡或其他突发事件不能按期偿还贷款，导致贷款不能按期足额收回，形成逾期或呆账。
　　四、住房公积金贷款风险的防范措施
　　1、建立健全贷款管理制度。一是严把贷款审核关。在办理贷款过程中，应对借款人、担保人、抵押人的资格以及质押物，抵押物的情况进行认真调查，严格审核，切实做好贷前调查工作。二是实行“三级审批制度”。即“初审、复审和签批”。实行三级审批，一是可以细化审批过程，减少错误率；二是审批人之间可以明确责任，相互监督，强化管理。
　　2、建立健全贷后管理工作。贷后管理是贷款管理工作的一个重要环节。贷款发放以后，建立贷后催收责任制，实行跟踪管理，通过对还款人还款过程的监督、检查，有利于中心及时发现隐患，提醒和督促借款人及时履行还款义务，保证逾期贷款的及时收回，从而降低贷款风险。
　　3、建立风险准备金制度。住房公积金管理中心应建立住房公积金风险准备金制度，一旦贷款收不回来，造成

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