基于金融信用基础的中小企业信用担保研究__墨水学术,论文发表,发(3)

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以归纳为信用风险、经营风险、市场风险、法律风险和资金风险。引爆器是指引致信用担保风险传导的突发事件，突发事件激活担保机构内外潜在风险源，通过风险传导机制引致风险迅速传递和扩散，比如被担保企业生产经营突遇变故、担保机构经营政策失误、政府政策变革引致担保市场恐慌;、被担保企业投资失败、协作银行突然改变合作政策等。信用担保风险传导载体主要有信息、技术、资金、人才等，当风险在这些载体内运动时，通过形成信息风险流、技术风险流、资金风险流和人才风险流，实现风险的传递和扩散。风险传导过程中，担保机构内部与外部风险大量渗透，各种风险流交叉积聚的结合点称为风险节点，在信用担保过程中，主要存在以下风险节点:项目评价节点、项目决策节点、担保组合确定节点、道德风险节点、资本退出节点等。
    就信用担保风险传导的路径而言，传导路径可以分为担保机构、银行、被担保企业三个子系统之间（即大系统以内）的传导以及向大系统以外的经济环境中的传导。被担保企业与担保机构间的风险传导是双向的，信用担保有可能使一个不合格的贷款企业变为合格的贷款企业，“掩盖”的真实风险和道德风险成为信用担保主要的风险源；而同时担保机构经营管理不善或风险管理制度缺损会引起信用担保风险，中断企业项目的进一步投资。协作银行与担保机构间的风险传导是写作银行占据主导地位，因为信用担保实质是银行不愿意或无法承担的一部分信贷风险转移或分散给信用担保机构。信用担保风险还有可能向担保大系统以外进行传导，例如信用担保风险给担保机构来了巨大的代偿损失，无法继续为被担保企业担保，被担保企业被迫停止项目的投资、陷入困境，无法偿还到期负债，风险传导到其关联企业，并通过其向外传递。信用担保是中小企业资金链上重要的环节，担保风险可以通过担保系统内各个敞开的风险节点向外传递和扩散，其传导的风险载体可以是担保机构、协作银行和被担保企业与外界环境产生联系的任何一条利益链。
    （二）中小企业信用担保风险管理
通过上述对中小企业信用担保风险形成的研究，可以了解担保风险的形成过程及机制，从而有助于建立科学有效的中小企业信用担保风险管理机制。从防范和控制中小企业信用担保风险的角度来看，可以从内外两个方面进行风险管理。
1．信用担保风险的内部管理策略：建立全面的信用担保风险管理体系
《新巴塞尔资本协议》[2]对现代商业银行风险管理提出了一个全面风险管理（the enterprise-wide risk management，简称ERM）的概念。以此为借鉴，可以设想构建我国中小企业信用担保机构的全面风险管理体系。中小企业信用担保全面风险管理将风险和收益、偏好和策略紧密结合起来，构建成由风险管理要素组成一个有机体系，提高对整体风险的反应能力。全面信用风险管理可以将信用担保机构所面临的风险即信用担保机构的整体风险，分解为信用风险、经营风险和市场风险，并由信用担保各个不同部门与不同风险类别组成的“风险矩阵”涵盖各种风险，对所有风险进行系统识别、评估、报告和处置。全面风险管理渗透到担保机构经营管理活动中的全部过程中，考虑担保机构所有层面、所有过程的活动，从机构层面的倡议规划和资源分配，到各担保项目的市场和管理，风险都应得到有效控制。
    2．信用担保风险的外部管理策略：完善法律环境与建立风险补偿机制
健全的法律体系是中小企业信用担保机构生存和发展的关键，能够为中小企业信用担保机构创造一个良好的客户群体，提高客户的法律意识和信用意识。健全的担保法律有助于信用担保机构的规范化运作，从资金注入、制定担保程序到资金的运用和代偿、赔付损失的补偿或核销等

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